Gradul de îndatorare arată cât din venitul net se duce pe ratele tuturor creditelor pe care le ai. Potrivit specialistului, legea îl limitează în general la 40% din venitul net eligibil. Pentru primul credit luat pentru cumpărarea unei locuințe, plafonul poate urca până la 45%, în anumite condiții. În aceste limite intră totalul obligațiilor la credite.
Numai că un grad de îndatorare acceptat de bancă nu înseamnă că familia o duce ușor cu el. Ca regulă de prudență, Soltinschi recomandă ca rata ipotecară să nu depășească aproximativ 25-30% din venitul net cumulat.
Exemplul dat de el pornește de la un venit pe familie de 8.000 de lei. O rată de 2.000-2.400 de lei lasă o marjă mai bună pentru cheltuieli și economii, dar și pentru neprevăzut, decât o rată de 3.600 de lei.
În calcul trebuie pus și scenariul în care unul dintre parteneri își pierde locul de muncă sau crește dobânda. „Un credit prudent este cel care ne permite să ne plătim obligațiile fără să ne compromitem stabilitatea financiară”, spune specialistul.
Rambursare anticipată sau investiții
Rambursarea anticipată poate fi foarte avantajoasă, mai ales în primii ani ai unui credit ipotecar, susține Soltinschi, pentru că reduce soldul și dobânda plătită în viitor.
Atrage însă atenția că economiile totale la dobândă nu trebuie confundate cu un randament imediat. Dacă dai înapoi 100 de lei și eviți astfel plata a 300 de lei în anii următori, nu ai obținut automat un randament de 200%. Acel randament trebuie anualizat pe 30 de ani, iar atunci se vede că, de fapt, câștigul e mult mai mic.
Strict matematic, spune el, e mai avantajos să investești banii cu un randament mai mare decât dobânda creditului. Așa ajungi să ai mult mai repede banii necesari ca să închizi creditul. Mai e și inflația, care te avantajează când ai credit, pentru că îți reduce datoria în fiecare zi, iar efortul financiar scade pe zi ce trece.
Investițiile îți lasă și opțiuni. Banii rămân ai tăi și îi poți folosi în alte direcții dacă, după 10-15 ani, îți dai seama că nu vrei să închizi creditul cu acel capital.
Rambursarea anticipată reduce datoria. Investițiile păstrează capitalul disponibil pentru alte obiective, dar vin cu riscul unor pierderi.
Sursa: Capital
